Le regroupement de crédits permet de réunir plusieurs emprunts, et parfois certaines dettes, au sein d’un nouveau prêt. Son objectif principal est d’adapter la mensualité au budget de l’emprunteur, mais une mensualité plus faible ne signifie pas nécessairement un crédit moins coûteux.
Pour évaluer l’intérêt de l’opération, il faut donc regarder au-delà du montant prélevé chaque mois. Durée de remboursement, taux, frais et assurance éventuelle permettent de comparer plus justement la situation avant et après le regroupement de crédits.
L’info en bref
-
Le regroupement de crédits réunit plusieurs emprunts dans un nouveau prêt unique.
-
La baisse de la mensualité repose généralement sur un allongement de la durée de remboursement.
-
Le coût total peut augmenter malgré une mensualité moins élevée.
-
Le TAEG, les frais et l’assurance éventuelle doivent être intégrés à la comparaison.
-
Les revenus, les charges, le reste à vivre et la situation professionnelle font partie des éléments étudiés.
-
Chaque dossier fait l’objet d’une analyse individuelle par les établissements prêteurs.
Mensualité et durée : deux critères à examiner ensemble
La mensualité est souvent le premier chiffre regardé lors d’un regroupement de crédits. Elle ne permet pourtant pas, à elle seule, de déterminer si les nouvelles conditions correspondent aux besoins de l’emprunteur.
Une mensualité adaptée au budget
Le regroupement de crédits peut concerner différents emprunts : crédit immobilier, prêt personnel, crédit auto, prêt travaux ou crédit renouvelable. Selon le dossier, certains découverts ou certaines dettes peuvent également être intégrés.
L’établissement prêteur étudie notamment les revenus et les charges du foyer, son taux d’endettement, son reste à vivre, sa situation professionnelle et ses éventuels incidents de paiement. L’objectif est d’apprécier la capacité de remboursement avec la nouvelle mensualité.
Une réduction importante peut être obtenue dans certaines situations. Ymanci indique ainsi que la baisse des mensualités peut atteindre 60 % selon les dossiers, grâce notamment à un allongement de la durée de remboursement.
Une durée plus longue n’est pas sans conséquence
Imaginons un ménage qui rembourse actuellement 1 500 € par mois au titre de plusieurs crédits. Si une nouvelle opération ramène cette charge à 1 000 €, il dispose de 500 € supplémentaires chaque mois pour son budget courant.
Ces 500 € ne constituent cependant pas une économie sur le crédit. Si le nouveau prêt s’étale sur une durée plus longue, davantage d’intérêts peuvent être versés au total. Une baisse de mensualité peut donc améliorer l’équilibre budgétaire tout en augmentant le coût final de l’opération.
Taux, frais et assurance : comment mesurer le coût réel ?
Une proposition de regroupement de crédits doit être étudiée dans son ensemble. Pour effectuer une comparaison utile, l’emprunteur doit disposer d’une vision suffisamment précise de sa situation actuelle et de celle envisagée après l’opération.
| Critère | Avant l’opération | Après le regroupement de crédits |
|---|---|---|
| Mensualité | Total des échéances actuelles | Nouvelle mensualité |
| Durée | Durées restantes des prêts | Durée du nouveau prêt |
| Taux | Taux des différents crédits | Taux du nouveau crédit |
| Frais | Coûts restant à supporter | Frais éventuels de l’opération |
| Assurance | Assurances actuelles | Assurance éventuelle du nouveau prêt |
| Coût | Sommes restant à payer | Coût total du nouveau financement |
Le taux ne suffit pas pour comparer
Se concentrer uniquement sur le taux nominal peut donner une vision incomplète. Le TAEG est un indicateur particulièrement utile pour comparer des propositions, puisqu’il tient compte des différents coûts obligatoires entrant dans son calcul.
Il convient également d’identifier les frais propres à l’opération. Selon le montage retenu, différents coûts peuvent s’ajouter au financement. C’est pourquoi la comparaison avant/après doit faire apparaître non seulement la nouvelle mensualité, mais aussi la durée et le coût total.
L’assurance emprunteur compte aussi dans le calcul
Lorsqu’une assurance emprunteur accompagne le nouveau crédit, son prix mérite la même attention que le taux et les autres frais. Son niveau de couverture doit également correspondre aux besoins de l’emprunteur.
Les garanties proposées, les exclusions et les conditions de prise en charge doivent être vérifiées avant de s’engager. Comparer deux assurances uniquement sur leur tarif peut être trompeur si leur niveau de protection diffère sensiblement.
Quel est l’intérêt de se faire accompagner par un courtier ?
Un regroupement de crédits demande de rapprocher plusieurs informations financières et de comprendre les conséquences du nouveau financement. Un courtier sert d’intermédiaire entre l’emprunteur et les établissements susceptibles de financer l’opération.
Dans ce cadre, Ymanci accompagne les particuliers dans leur projet de regroupement de crédits : un conseiller Ymanci analyse la situation personnelle et financière, aide à constituer le dossier puis le présente à ses partenaires bancaires. Lorsque des propositions sont obtenues, le conseiller peut en expliquer les conditions afin d’aider l’emprunteur à les comparer.
La demande auprès d’Ymanci est gratuite et sans engagement. L’accord de financement n’est toutefois pas garanti : il dépend de l’étude du dossier et de la décision de l’établissement prêteur partenaire.
Regarder le coût total avant de décider
Le regroupement de crédits peut permettre de simplifier le suivi de plusieurs emprunts et de rééquilibrer la charge mensuelle. Il ne réduit toutefois pas les dettes par lui-même et une mensualité moins élevée ne doit jamais être assimilée automatiquement à une économie.
Avant de signer, l’enjeu est donc de comparer la mensualité, la durée, le TAEG, les frais, l’assurance éventuelle et le coût total avant et après l’opération. C’est cette lecture globale, adaptée à la situation de chaque emprunteur, qui permet d’apprécier réellement l’intérêt d’un regroupement de crédits.
